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理性看待小微金融“低性价比”

2014-04-25

  占我国企业总数的99%,贡献GDP的60%和就业岗位的80%,小微企业这块蛋糕看起来很大,对各家银行来说似乎足够吃了。但是,吃掉蛋糕上的奶油以后,也就是资质最好的那部分小微企业,银行就会发现,再往下啃难度大多了:行业分散、数量庞大、风险难控。
  大力发展小微金融服务既是国家相关政策提倡和鼓励的方向,又是银行开拓市场、实现自身可持续发展的必需。为此,众多银行都把小微业务放到了重要的战略地位,多家银行还成立了专做小微金融的支行。但总的来说,小微金融依然是银行系统的弱势业务。
  银行“嫌贫爱富”事出有因。由于单笔业务金额小、银行人力成本高、批量设计贷款难度大、小微企业发展风险偏高,小微金融一直以来就是银行系统“性价比”较低的一块业务,对银行的利润贡献不大。
  从实际情况看,庞大的小微企业群体情况各异,其中100万元至1000万元之间的小企业信贷风险最难把握。据先容,100万元以下的“微微贷”,信用良好,可以批量贷款;1000万元以上的小企业,经营稳定性高,基本能实现“一对一”服务,信贷也很稳定。但其中“夹层”部分,由于行业和经营情况灵活而复杂,信贷成本较高,风险难以把控。
  但是,不能只看小微金融眼前的“低性价比”,它恰恰是一项前途光明的业务。
  小微金融的最难点在于标准化评估的不易,使批量贷款的难度增加。实现批量的核心和关键,在于通过征信系统、本行消费记录、第三方信息机构掌握全面的信息,以及构建一个科学的评估系统。
  从目前情况看,提升小微金融的“性价比”,一是要增强风险控制能力,二是要挖掘小微客户附加值。比如,有的银行把小微企业的风险按重要性分为资金挪用、担保链影响、投资失利、高利贷或赌博、经营失败等几个层次,实行分层管理。其中经营失败只是最后一项考虑因素,现实中更注重考察其他几个风险点。
  同时,优质客户是银行的核心竞争力。目前许多银行都正在探索建立企业家财富管理、企业投资引导等“闭环”全套服务。广发银行日前推出“小企业手机银行”,创新性地将个人金融与企业金融整合在一个平台。由此可见,完善小微金融服务是一个培育客户资源、掌握企业信息的过程,也是一个培育无限市场的过程。(来源:经济日报)

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